قانون شست: آیا باید بدهی را پرداخت کنم یا سرمایه گذاری کنم؟

عواملی که باید قبل از کار کردن پول خود را در نظر بگیرید

لورا شین بیش از 12 سال است که در مورد امور مالی شخصی می نویسد. مقالات وی همچنین توسط CNN Money ، ایالات متحده اخبار و گزارش جهانی و بانکداری از جمله دیگر منتشر شده است.

Chip Stapleton یک دارنده مجوز سری 7 و سری 66 است ، امتحان CFA سطح 1 را پشت سر گذاشت و یک نامزد CFA سطح 2 است. او ، و دارای مجوز زندگی ، تصادف و بیمه درمانی در ایندیانا است. وی تجربه هشت سال در امور مالی ، از برنامه ریزی مالی و مدیریت ثروت گرفته تا امور مالی شرکت ها و FP& A دارد.

جویس چان / تعادل

اگر بدهی دارید ، تنها نیستید. در سطح ملی ، بدهی غیر مسکن خانگی از سال 2008 در بالاترین سطح قرار دارد. بدهی مسکن کمی بیشتر از آنچه در سال 2009 بود ، تا پایان رکود بزرگ است. آیا باید تلاش کنید تا سهم خود را از آن کارت اعتباری ، وام دانشجویی و بدهی مسکن کاهش دهید یا پول خود را در یک حساب پس انداز بازنشستگی یا سرمایه گذاری های دیگر قرار دهید؟پاسخ این است: شما باید هر دو را انجام دهید.

اما بیایید به عواملی که تصمیم می گیرند بدهی بپردازند یا با کمک دو متخصص سرمایه گذاری کنند ، نگاهی بیندازیم.

غذای اصلی

• سعی کنید بدهی را بپردازید و همزمان سرمایه گذاری کنید.
• سرمایه گذاری در اوایل زندگی شما بر موفقیت بازنشستگی بلند مدت شما تأثیر می گذارد.
• ابتدا بدهی های با بهره بالا را پرداخت کنید.
• حداقل ، تلاش کنید تا هر مسابقه کارفرمایان را برای کمک های بازنشستگی بدست آورید.

چه موقع بدهی در مقابل سرمایه گذاری را پرداخت کنید

به طور کلی ، قانون شست این است که شما باید بدهی بپردازید و سرمایه گذاری کنید. سعی کنید به طور مداوم در سه سطل - بازپرداخت ، بازنشستگی و صندوق اضطراری ، مشارکت کنید - به لیندا دیویس تیلور ، مدیرعامل سابق مشاوران سرمایه گذاری کلیفورد سوان در پاسادنا ، کالیفرنیا و میزبان داستانهای پول پادکست با LDT. حتی اگر این بدان معناست که شما فقط می توانید 10 یا 20 دلار برای هر چک در هر ماه برای بازنشستگی یا پس انداز علاوه بر بازپرداخت بدهی کمک کنید ، ارزش انجام آن را دارد.

مارتین لینچ ، مدیر آموزش و پرورش مشاوره اعتباری کمبریج ، غیرانتفاعی که در آگاوام ، ماساچوست واقع شده است ، موافقت کرد. وی در یک ایمیل به تعادل خاطرنشان کرد: "بازپرداخت کامل بدهی و برنامه ریزی کافی برای بازنشستگی مهم هستند ، اما این یک وضعیت یا وضعیت نیست."

اگر به سرمایه گذاری بیش از حد بپردازید و فقط حداقل پرداخت بدهی را انجام دهید ، می توانید با گذشت زمان بیش از حد به بهره پرداخت کنید ، وی خاطرنشان کرد: این می تواند توانایی شما در خرید خانه یا شروع خانواده را مختل کند. اگر از سرمایه گذاری کاملاً غفلت کنید ، ممکن است از اهداف بازنشستگی خود کوتاهی کنید.

چه عواملی باید در نظر بگیریم

سرمایه گذاری و پرداخت بدهی هم اهداف مالی اساسی است. تعیین نحوه وزن هر هدف می تواند پیچیده باشد. لینچ خاطرنشان می کند که جلسات مشاوره اعتباری به طور معمول کوتاه نیست. در اینجا چند عامل در نظر گرفته شده است:

نرخ بهره بدهی

اگر بدهی کارت اعتباری با نرخ بهره بالا دارید ، ابتدا روی پرداخت آن تمرکز کنید. تیلور گفت: "نرخ بهره در کارتهای اعتباری به حدی زیاد است که هرگز نمی توانید پیش بروید.""خود را در برنامه ای قرار دهید تا بدهی کارت اعتباری خود را از بین ببرید و تا حد ممکن نظم و انضباط داشته باشید."

بهترین راه برای نشان دادن این موضوع ، نگاه کردن به اعداد است. نرخ بازده سرمایه گذاری خود را با نرخ درصد سالانه کارت اعتباری (APR) مقایسه کنید. از نظر تاریخی ، میانگین نرخ بازده سرمایه گذاری در بورس حدود 10 ٪ است ، در حالی که به طور متوسط APR در کارت های اعتباری بالاتر از 20 ٪ است.

بنابراین ، اگر در هنگام بدهی کارت اعتباری سرمایه گذاری می کنید ، احتمالاً نرخ بهره بالاتری را نسبت به بدهی خود نسبت به سرمایه گذاری خود پرداخت می کنید. مگر اینکه مبلغ زیادی در سرمایه گذاری داشته باشید ، در نهایت پول خود را از دست می دهید.

در مواجهه با نرخ بهره بالا ، لینچ پیشنهاد می کند که بدهی را به طور تهاجمی برای آزاد کردن پول برای سرمایه گذاری بپردازد ، "اما من هرگز از کمک های بازنشستگی به طور کامل دست نمی کشم."شما می خواهید در اوایل بازنشستگی مشارکت کنید زیرا این پول سود کسب می کند ، که پس از آن علاقه بیشتری کسب می کند و به مرور زمان ترکیب می شود.

با این حال ، برخی از نرخ بهره بدهی نسبت به وام های دانشجویی و وام های دانشجویی پایین تر است. شما نیازی به تهاجمی با کسانی که با بدهی های با بهره بالا هستند ، نیست.

براساس اعلام کمیسیون اوراق بهادار و بورس ایالات متحده (SEC) ، هنگام تصمیم گیری در مورد پرداخت هزینه اول ، یک قاعده خوب اولویت بندی بدهی ها با نرخ بهره 8 ٪ یا بالاتر است که فاقد مزایای مالیاتی است.

مبلغ بدهی

نرخ استفاده از اعتبار شما نیز مهم است که هنگام تصمیم گیری در مورد چگونگی تهاجمی پس از بدهی ها ، در مورد آن فکر کنید. لینچ اظهار داشت: "هرچه مانده اعتبار شما بالاتر باشد ، نمرات اعتباری شما پایین تر است. اگر اعتبار خود را تحت کنترل قرار ندهید ، در صورت نیاز به وام گرفتن ، نرخ بهره بالاتری را پرداخت خواهید کرد."

لینچ پیشنهاد کرد که اگر مانده کارت بیش از 25 ٪ از حد اعتبار موجود در دسترس شما باشد - و شما فقط می توانید حداقل پرداخت بدهی ها را بپردازید - به عقب برگردید و بودجه خود را مرور کنید. کاهش نرخ استفاده از اعتبار خود (نسبت اعتبار موجود شما که از آن استفاده می کنید) و بهبود نمره اعتباری شما می تواند زندگی شما را از بسیاری جهات آسانتر کند.

زمان تا زمان بازنشستگی

به طور کلی ، شما باید از حمل بدهی به بازنشستگی خودداری کنید - اما برخی از بدهی ها از سایرین بدتر هستند. لینچ گفت: "در یک سناریوی بدترین حالت ، مجموعه وام دانشجویی فدرال می تواند منجر به جمع آوری درآمد تأمین اجتماعی شود."با این حال ، تأمین اجتماعی به طور معمول در مراحل ورشکستگی معاف است.

همانطور که لینچ در بالا خاطرنشان کرد ، او همچنین هرگز توصیه نمی کند که پس انداز بازنشستگی را به طور کلی رها کنید ، حتی برای پرداخت بدهی ، به خصوص با نزدیک شدن به پایان زندگی کاری خود.

اگر به سن بازنشستگی نزدیک می شوید و از هدف مالی خود دور هستید ، ممکن است مجبور شوید طولانی تر کار کنید ، هزینه ها را کاهش دهید یا بعد از 50 سالگی کمک های دریافتی را انجام دهید.

ملاحظات مالیاتی

بسته به درآمد خود ، شما می توانید برای اظهارنامه مالیاتی "اعتبار صرفه جویی" تا 50 ٪ از مشارکتهای واجد شرایط خود در حساب بازنشستگی فردی یا سنتی خود (IRA) ، 401 (k) و بسیاری از برنامه های بازنشستگی دیگر ، واجد شرایط شوید. علاوه بر سایر مزایای مالیاتی. طبق IRS ، شما از پس انداز در برخی از برنامه های بازنشستگی ، مانند 401 (k) ، با پرداخت مالیات بر مشارکت یا رشد سرمایه گذاری تا زمانی که سود در بازنشستگی به شما توزیع شود ، گاهی اوقات ده ها سال بعد ، سود می برید.

از طرف دیگر ، برخی از اشکال بدهی نیز با مزایای مالیاتی همراه است. به عنوان مثال ، سود پرداخت شده به وام های دانشجویی و برخی از پرداخت بهره وام مسکن کسر می شود. برای اطلاعات بیشتر با متخصص مالیات خود تماس بگیرید.

اگر بادگیر می گیرید

اگر یک بادگیر مانند وراثت یا پاداش در محل کار دریافت می کنید ، لینچ پیشنهاد می کند که ابتدا یک صندوق اضطراری با 10 ماه هزینه زندگی را جمع کنید ، زیرا ممکن است این کار طولانی باشد که شغل جدیدی را که درآمد معادل آن را پرداخت می کند ، پیدا کنیدگمشده. کارشناسان دیگر پیشنهاد می کنند که حقوق سالانه خود را با 10،000 دلار تقسیم کنید و هزینه های زیادی را در صندوق اضطراری خود صرفه جویی کنید. به عنوان مثال ، اگر 60،000 دلار درآمد دارید ، می خواهید هزینه های شش ماهه را پس انداز کنید.

برای بادگیر متوسط ، تقسیم پول نقد بین بدهی (60 ٪) و سرمایه گذاری (40 ٪) را در نظر بگیرید. لینچ گفت که او کسی را که از نظر مالی تلاش می کند تشویق کند تا به اندازه کافی بادگیر به سمت بدهی بپردازد تا پرداخت ماهانه را کاهش دهد تا تعادل کلی در ماه ها و نه سالها پرداخت شود.

برای بادگیر قابل توجه ، تیلور پیشنهاد کرد که با یک مشاور مالی در مورد چگونگی استفاده از پول به روشی که با اهداف شما هماهنگ باشد ، مشورت کنید.

از انتقال 0 ٪ ترازو استفاده کنید یا از آن استفاده کنید

اگر فرصتی برای سرمایه گذاری مجدد با نرخ پایین تر دارید یا از ارتقاء انتقال تراز 0 ٪ استفاده می کنید ، این ممکن است بر تصمیم شما بین پرداخت بدهی یا سرمایه گذاری تأثیر بگذارد. در هر دو استراتژی ، هزینه های نرخ بهره شما را کاهش می دهد ، که این امر پرداخت بدهی ماهانه شما را کاهش می دهد و به شما امکان می دهد نرخ پس انداز خود را افزایش دهید. این دنیای مالی شما امروز و همچنین در آینده میان مدت و بلند مدت را بهبود می بخشد.

بخش خطرناک این استراتژی مقاومت در برابر وسوسه برای ادامه هزینه های کارت قدیمی (یا کارت) است که شما پرداخت می کنید. با این حال ، اگر نظم و انضباط داشته باشید ، می تواند خدمات بسیار ارزان تری از بدهی را فراهم کند. همچنین این امکان را برای سرمایه گذاری زودرس و قابل توجه تر در حساب های بازنشستگی و عدم بازنشستگی فراهم می کند.

چرا نباید سرمایه گذاری را متوقف کنید

برنامه های بازنشستگی و پس انداز اضطراری هر دو بخش مهمی از معمای مالی کلی شما هستند و بازنشستگی باید به عنوان یک قاعده شست ، اولویت اصلی باشد. لینچ گفت: "دلارهای سرمایه گذاری شده در اوایل می توانند تأثیر نمایی در درآمد بازنشستگی داشته باشند."

محاسبه کنید که با سن بازنشستگی با ماشین حساب درآمد وزارت امور خارجه ایالات متحده ، چقدر می تواند پس انداز فعلی شما را داشته باشد.

401 (k) مسابقات کارفرما

در صورت ارائه ، تلاش کنید حداقل مبلغ مسابقه یا درصد کارفرمای خود را برای یک کار 401 (k) مبتنی بر کار برآورده کنید-این پول رایگان است. لینچ گفت: "اگر شرکت شما با کمک های خود مطابقت دارد ، و شما نمی توانید به آن نقطه برسید زیرا پرداخت بدهی شما خیلی زیاد است ، این زمان برای متوقف کردن و نگاه به بودجه شما است."

برای درخواست کاهش نرخ بهره به طلبکاران خود مراجعه کنید یا از یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی درخواست کمک کنید. وی خاطرنشان كرد: بسیاری از درخواست های كاهش نرخ بهره در طول همه گیر اعطا می شود.

راث ایراس

اگر یک کارفرما با پس انداز بازنشستگی شما مطابقت نداشته باشد ، لینچ پیشنهاد کرد که به یک Roth IRA مراجعه کنید زیرا هنگام برداشت وجوه خود ، رشد سرمایه گذاری مالیات نمی شود. تیلور گفت ، اگرچه شما فقط می توانید در ROTH با درآمد پس از مالیات مشارکت کنید ، قرار دادن وجوه در یک حساب Roth اکنون ممکن است به معنای این باشد که می توانید در آینده از نرخ مالیات بالاتر در برداشت جلوگیری کنید. برای جزئیات بیشتر با مدیر برنامه خود تماس بگیرید.

هنگام سرمایه گذاری در یک حساب بازنشستگی در محل کار ، مدیر برنامه شما می تواند به شما در درک قوانین مالیاتی و پیامدهای سهم خود کمک کند. سؤالاتی که باید بپرسید عبارتند از: چقدر می توانم مشارکت کنم؟مسابقه محل کار چیست؟در چه سنی یا تحت چه شرایطی می توانم در آینده پول را از حساب خارج کنم؟

سرمایه گذاری های دیگر

بازی با بازار سهام با برنامه ها ممکن است سرگرم کننده به نظر برسد ، اما با دقت آج می کند. لینچ گفت ، بیشتر از آنچه که می توانید یک شبه از دست بدهید در بورس سرمایه گذاری نکنید. وی گفت: "بهترین راه بازی ایمن آن است."اطمینان حاصل کنید که ابتدا با حداقل پرداخت کارت اعتباری ماهانه (و موارد دیگر) خود را برآورده می کنید.

اگر می توانید زیر 20 ٪ از محدودیت های اعتباری بمانید و می توانید هر ماه سه یا چهار درصد آن را کاهش دهید ، "ممکن است بتوانید در وال استریت دست نگه دارید."

پس از پرداخت کارت اعتباری ، می توانید معادل آن پرداخت ماهانه را به حساب کارگزاری خود منتقل کنید تا ثروت بلند مدت ایجاد کنید.

پیدا کردن راهی برای انجام هر دو

قوانین انگشت شست دستورالعمل ها هستند و همیشه استثنائاتی وجود خواهد داشت. اگر دقیقاً متناسب با شرایط شما نباشد ، این یکی را با یک دانه نمک مصرف کنید.

تقریباً هیچ سرمایه گذاری نمی تواند بازده قابل اعتماد 18 ٪ یا بیشتر را که قابل مقایسه با هزینه کارت اعتباری با بهره بالا است ، ارائه دهد. اگر با بدهی با بهره بسیار بالا سر و کار دارید ، روی آن اولین بار تمرکز کنید-به ویژه کارت یا وام بالاترین نرخ. تیلور گفت که مانده کارت اعتباری "بزرگترین خطر برای دستیابی به سلامت مالی بلند مدت" است. وام های با سود فوق العاده بالا ، مانند وام های پرداخت روز ، باید اولویت بالاتری را برای پرداخت هزینه در بودجه شما داشته باشد.

اما یک فرد متوسط همیشه باید به نظر لینچ ، هر دو بازنشستگی و پرداخت بدهی را انجام دهد. وی گفت: "خیلی از افراد به دلیل اینکه به طور معمول از اعتبار استفاده می کنند و احساس می کنند که نمی توانند سرمایه گذاری کنند ، زیرا حساب های اعتباری آنها به طور کامل پرداخت نمی شود."برای بازنشستگی به اندازه کافی صرفه جویی کنید.

وی گفت: "در حقیقت ، آنها نمی توانند برای بازنشستگی خود سرمایه گذاری نکنند. مصرف کنندگان باید راهی برای انجام هر دو پیدا کنند. هیچ بورس تحصیلی برای بازنشستگان وجود ندارد."

سوالات متداول (سؤالات متداول)

آیا باید از 401 (k) برای پرداخت بدهی استفاده کنید؟

این که آیا شما باید از 401 (k) برای پرداخت بدهی استفاده کنید ، به چندین عامل بستگی دارد. اگر جوانتر از 59 سال 1/2 سن باشید ، هرگونه برداشت مشمول مالیات بر درآمد و مجازات برداشت زودهنگام خواهد بود. بعد از 59 سالگی 1/2 ، مالیات بر درآمد پرداخت می کنید. شما همچنین تمام علاقه های بالقوه ای را که وجوه می توانند کسب کنند از دست می دهید. اگر بدهی با بهره بالا (تقریباً 18 ٪ تا 20 ٪ یا بیشتر) دارید ، هنوز هم ممکن است استفاده از 401 (k) وجوه برای پرداخت آن منطقی باشد. یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تصمیم بگیرید که با توجه به اهداف مالی شما بیشترین حس را ایجاد می کند.

آیا باید ماشین خود را پرداخت کنید یا سرمایه گذاری کنید؟

این که آیا شما باید ماشین خود را پرداخت کنید یا سرمایه گذاری کنید بستگی به نرخ بهره وام و وضعیت مالی کلی شما دارد. پرداخت زود هنگام وام ، مالکیت کامل وسیله نقلیه خود را به شما می دهد ، که در صورت نیاز به فروش سریع آن می تواند مفید باشد. اگر بدهی با سود بالا دارید ، ممکن است بخواهید قبل از پرداخت ماشین خود یا سرمایه گذاری ، آن را پرداخت کنید. اگر وام اتومبیل شما نرخ بهره بالایی دارد ، معقول است که قبل از سرمایه گذاری آن را پرداخت کنید.