صلاحیت ، اعتماد به نفس و جنسیت: نقش دانش مالی عینی و ذهنی در امور مالی خانوار

ما ارتباط تفاوتهای فردی در دانش مالی عینی (یعنی صلاحیت) ، دانش مالی ذهنی (یعنی اعتماد به نفس) ، توانایی عددی و تأمل شناختی را بر مجموعه گسترده ای از رفتارها و احساسات مالی نسبت به امور مالی مطالعه کردیم. ما از یک نمونه متنوع بزرگ (N = 2063) از جمعیت بزرگسالان سوئد استفاده کردیم. ما دریافتیم که دانش مالی عینی و ذهنی ، مشارکت مکرر در شیوه های مالی سالم را پیش بینی می کند ، در حالی که توانایی عددی و تأمل شناختی نمی تواند هنگام کنترل سایر توانایی های شناختی مرتبط با رفتارهای مالی در نظر گرفته شود. علاوه بر این ، هر دو دانش مالی عینی و ذهنی به عنوان یک بافر در برابر اضطراب مالی عمل می کردند ، در حالی که ما اثرات بافر مشابه توانایی عددی و بازتاب شناختی را تشخیص ندادیم. دانش مالی ذهنی پیش بینی کننده قوی تر رفتار مالی سالم و بهزیستی ذهنی از دانش مالی عینی بود. زنان در هنگام کنترل برای جامعه شناختی و توانایی های شناختی ، سطح پایین تری از بهزیستی ذهنی را گزارش می کردند ، حتی اگر آنها از رفتار مالی محتاطانه تری نسبت به مردان خبر دادند. یافته های ما به درک ناهمگونی در تمایل افراد به مشارکت در رفتارهای مالی سالم کمک می کند و پیامدهای مربوط به موضوعات مهم سیاست مربوط به آموزش مالی را دارد.

روی نسخه خطی کار می کنید؟

از رایج ترین اشتباهات خودداری کنید و نسخه خطی خود را برای ویراستاران ژورنال آماده کنید.

معرفی

مردم به طور مرتب تصمیمات مالی غیر منطقی می گیرند: آنها چیزهایی را خریداری می کنند که نمی توانند از پس آن برآیند ، به اندازه کافی برای بازنشستگی صرفه جویی نمی کنند و نمی توانند صورتحساب خود را به موقع بپردازند. با این حال ، در تمایل افراد به مشارکت در رفتارهای مالی که می تواند بی وقفه تلقی شود ، میزان ناهمگونی قابل توجهی وجود دارد (کمپبل 2006). مستقل از رفتار مالی خود ، مردم نیز در میزان نگرانی در مورد مسائل مالی متفاوت هستند (جو و گریب 2004). علیرغم شناخت روزافزون این موضوعات و در حال تحول سریع بازارهای مالی که مردم را وادار به مقابله با محصولات و خدمات مالی به طور فزاینده ای می کند ، درک ما از تفاوت های فردی که بر رفتارهای مالی و بهزیستی مالی ذهنی تأثیر می گذارد ، محدود است. این تعجب آور است با توجه به اینکه این دانش هنگام طراحی مداخلات کافی و برنامه های آموزشی با هدف بهبود رفتار مالی مهم است. از این رو ، افزایش دانش در مورد نقش دانش مالی در هنگام دستیابی به چالش های مالی مهم است. در این مطالعه ما بررسی کردیم که چگونه تفاوت های فردی در دانش مالی عینی (صلاحیت) و دانش مالی ذهنی (اعتماد به نفس) ، شماری و بازتاب شناختی با رفتار مالی سالم و بهزیستی مالی ذهنی همراه بود.

دانش مالی در اینجا به سهام دانش خاص مربوط به مفاهیم و محصولات مالی شخصی اشاره دارد. این امر را می توان با استفاده از سؤالات دانش و ذهنی با درخواست از مردم برای ارزیابی سطح دانش مالی خود ، عینی ، با استفاده از سؤالات دانش و ذهنی ارزیابی کرد. اصطلاح دانش مالی ، اغلب با سواد مالی به طور متناوب مورد استفاده قرار می گیرد. با این حال ، آنها کاملاً با هم همپوشانی ندارند. همانطور که هاستون (2010) بیان می کند: "دانش مالی یک بعد جدایی ناپذیر است اما معادل سواد مالی نیست. سواد مالی دارای ابعاد کاربرد دیگری است که دلالت بر این دارد که فرد باید توانایی و اطمینان داشته باشد که از دانش مالی خود برای تصمیم گیری های مالی استفاده کند. »(ص 307). بنابراین ، شخصی که مهارت کم دارد ممکن است با استفاده از ابزارها (به عنوان مثال ، ماشین حساب یا رایانه) جبران کند و از این طریق بتواند در امور مربوط به امور مالی شخصی با موفقیت حرکت کند.

تحقیقات قبلی نشان می دهد که دانش مالی عینی ، که توسط سؤالات استاندارد آزمون سواد مالی اندازه گیری می شود ، برای درک تفاوت های فردی در رفتار مالی مهم است. انجمن های مثبت در رابطه با رفتارهای مالی خاص ، مانند برنامه ریزی بازنشستگی نشان داده شده است (آلمنبرگ و Säve-Söderbergh 2011 ؛ Lusardi and Mitchell 2017a ؛ Van Rooij et al. 2011a) ، سرمایه گذاری سهام (ون روویج و همکاران 2011b) ، داشتن یکصندوق اضطراری (بابیارز و راب 2014) و انباشت بدهی کارت اعتباری (نورویلیت و همکاران 2006). بنابراین ، شواهد قابل توجهی وجود دارد که نشان می دهد دانش مالی عینی با رفتارهای مهم مالی ارتباط مثبت دارد. با این حال ، بیشتر مطالعات در مورد نقش دانش مالی در رفتار مالی ، نه اقدامات کل رفتارهای مالی را در نظر گرفته و نه برای توانایی های شناختی مرتبط مانند توانایی عددی و تأمل شناختی کنترل می شود. پاورقی 1 بنابراین ، مشخص نیست دانش مالی یا پردازش عددی عامل اصلی رفتار مالی است (Skagerlund و همکاران 2018). در واقع ، تحقیقات قبلی نشان داده است که هر دو پردازش عددی و توانایی مهار تکانه ها پیش بینی کننده رفتارهای مالی هستند (Cheung et al. 2014 ؛ Corgnet et al. 2015 ؛ Gerardi et al. 2013 ؛ Ghazal et al. 2014 ؛ Oechssler et al. 2009 ؛ Strömbäck و همکاران 2017). بنابراین ، نیاز به اندازه گیری این توانایی ها به طور همزمان وجود دارد و میزان ارتباط آنها با رفتار مالی صحیح (غیر) را آزمایش می کند.

دانش مالی ذهنی ، یا اعتماد به نفس در توانایی شخص برای مشارکت در یک رفتار خاص ، همچنین نشان داده شده است که در انواع مختلفی از تنظیمات مالی عامل مهمی از رفتار است (به عنوان مثال ، فارل و همکاران 2016 ؛ راب و همکاران 2015). به عنوان مثال ، اندرسون و همکاران.(2017) نشان داد که دانش مالی ذهنی افراد (یعنی اعتماد به نفس) پیش بینی کننده بهتر رفتار پس انداز نسبت به دانش مالی عینی آنها (یعنی صلاحیت) است. به همین ترتیب ، آلگود و والستاد (2013) دریافتند که دانش مالی ذهنی پیش بینی کننده قوی تر از شیوه های کم هزینه تر در استفاده از کارت اعتباری است تا دانش مالی عینی. مکانیسم احتمالی این است که افراد دارای اعتماد به نفس بالایی ممکن است نسبت به جلوگیری از اطلاعات مالی ، که می تواند بر رفتار تأثیر بگذارد ، کمتر تمایلی ندارند (Barrafrem et al. 2020). اعتقادات در مورد میزان دانش خود شخص ممکن است به همان اندازه دانش واقعی (یا بیشتر) دانش واقعی باشد. برای کشف نقش صلاحیت مالی در رابطه با اعتماد به نفس مالی ، ما دانش مالی عینی و ذهنی را در این مطالعه اندازه گیری کردیم.

دانش مالی ذهنی یا اعتماد به نفس در صلاحیت مالی خود شخص ، همیشه با عملکرد کاملاً ارتباط ندارد (پارکر و همکاران 2012). میزان کالیبراسیون خود شخص با صلاحیت مالی واقعی ، معمولاً به عنوان پیچیدگی مالی گفته می شود (Woodyard and Robb 2016). افراد سوءاستفاده با دانش مالی ذهنی بالا اما دانش مالی کم عینی را می توان به عنوان بیش از حد تصور کرد. مطالعات قبلی نشان داده است که بیش از حد در صلاحیت خود اغلب منجر به عملکرد مالی بدتر می شود (Barber and Odean 2001 ؛ Camerer and Lovallo 1999 ؛ Robb et al. 2015 ؛ Statman et al. 2006) ، و همچنین عدم تمایل به جستجوی مشاوره مالی (Kramer 2016؛ لوئیس 2018). به همین ترتیب ، افراد دارای دانش مالی ذهنی پایین اما دانش مالی عینی می توانند به عنوان کم تحرک فکر کنند. اعتماد به نفس همچنین ممکن است بر رفتار مالی تأثیر منفی بگذارد اگر به عنوان مثال ، افراد به طور فزاینده ای تمایلی به انتخاب مالی فعال لازم ندارند. پیترز و همکاران.(2019) نشان داد كه افرادی كه سطح "ناسازگار" از توانایی عددی عینی و ذهنی خود را نشان می دهند ، نتایج مالی و پزشکی را بدتر می كنند. علاوه بر اعتماد به نفس ، بنابراین ارزیابی پیوند بین کم و بیش از حد و رفتار مالی مهم است.

اگرچه تمرکز اصلی اکثر برنامه های آموزش مالی ترویج رفتار مالی سالم است ، اما یک هدف شاید به همان اندازه مهم کمک به بهزیستی ذهنی مالی است. این مورد توسط دفتر حمایت مالی مصرف کننده آمریکایی (CFPB) تأکید شده است که اعلام می کند "... اندازه گیری نهایی موفقیت برای تلاش های سواد مالی باید بهزیستی مالی فردی باشد" (CFPB ، ص 9). رضایت از امور مالی نیز نشان داده شده است که مؤلفه مهمی از رضایت از زندگی عمومی است (Diener et al. 2010 ؛ Easterlin 2006 ؛ Hojman et al. 2016 ؛ Johnson and Krueger 2006 ؛ Van Praag et al. 2003 ؛ Woodyard and Robb2016). بنابراین ، درک این نکته مهم است که آیا توانایی هایی که بر رفتار مالی تأثیر می گذارد نیز به روش های مشابه بر رفاه مالی ذهنی تأثیر می گذارد. مطالعات قبلی که رابطه بین دانش مالی و رضایت مالی را بررسی کرده اند ، نتایج متفاوتی پیدا کرده اند (برای بررسی مطالعات تجربی مربوطه ، به THARP 2017 مراجعه کنید). با این حال ، به نظر می رسد که الگوی کلی مطالعات قبلی در مورد رضایت مالی این است که دانش مالی ذهنی دارای یک ارتباط مثبت است (جو و گرل 2004 ؛ شیائو و همکاران 2014) ، در حالی که دانش مالی عینی یک ارتباط منفی دارد (Seay et al. 2015 ؛شیائو و همکاران 2014). بیشتر مطالعات قبلی به سادگی با درخواست از افراد برای ارزیابی میزان رضایت آنها از وضعیت مالی فعلی خود ، از اقدامات تک ماده ای از رضایت مالی استفاده کرده اند. این می تواند به یک اقدام نادرست از بهزیستی مالی ذهنی منجر شود. بنابراین در این مطالعه از اقدامات چند ماده ای از دو جنبه بهزیستی مالی ذهنی استفاده کردیم: امنیت مالی و اضطراب مالی. بنابراین ، بهزیستی مالی ذهنی به عنوان (الف) احساس امنیت در مورد وضعیت مالی خود شخص و (ب) عدم وجود احساسات منفی (یعنی اضطراب ، نگرانی) ناشی از امور مالی تعریف شده است.

تفاوت های جنسیتی برای رفتارهای مالی مختلف ، مانند رفتار تجارت (باربر و اودین 2001) ، رفتار پس انداز (فیشر 2010) و حفظ بودجه مورد بررسی و تأسیس قرار گرفته است (Hayhoe et al. 2000). تفاوت های جنسیتی نیز برای دانش مالی عینی و توانایی عددی نشان داده شده است ، جایی که مردان به طور معمول عملکرد بهتری نسبت به زنان دارند (چن و ولپ 2002 ؛ فونسکا و همکاران 2012 ؛ لوساردی و میچل 2008). کمتر در مورد تفاوت های جنسیتی مربوط به بهزیستی مالی ذهنی و اقدامات گسترده تر رفتار مالی شناخته شده است. بنابراین ، شکاف دانش در مورد چگونگی تفاوت های جنسیتی در دانش مالی عینی بر رفتار مالی و بهزیستی مالی ذهنی در حالی که تفاوت در توانایی های شناختی مربوطه و جمعیت شناسی را در نظر می گیرد ، وجود دارد.

روش و داده ها

استخدام و رویه

شرکت کنندگان با همکاری گروه Origo استخدام شدند و از نمونه ای از جمعیت بزرگسالان عمومی که قبلاً در استخر موضوع خود قرار داشتند ، تهیه شدند. گروه Origo (www. origogroup.com) یک شرکت تحقیقاتی سوئدی است که در جمع آوری داده ها برای نظرسنجی های ملی و بین المللی تخصص دارد. ما آنها را برای جمع آوری نمونه نماینده 2000 شرکت کننده (بر اساس سن و جنس در جمعیت بزرگسالان سوئد) استخدام کردیم. این نظرسنجی به صورت آنلاین انجام شد و پس از رسیدن به هدف 2000 افراد ، بسته شد. با این حال ، در زمان بسته شدن این نظرسنجی ، تعداد شرکت کنندگان به سال 2063 رسیده بود. شرکت کنندگان پس از اتمام نظرسنجی ، پرداخت پولی کمی دریافت کردند. این نظرسنجی در Qualtrics برنامه ریزی شده است.

مواد

این نظرسنجی اطلاعات مربوط به رفتار مالی ، بهزیستی مالی ذهنی ، دانش مالی عینی و ذهنی ، بازتاب شناختی ، توانایی عددی ، خودکنترلی و جامعه شناختی را جمع آوری کرده است.

رفتار مالی با استفاده از مقیاس رفتار مدیریت مالی (FMBS) که توسط DEW و XIAO (2011) تهیه شده بود ، اندازه گیری شد. FMBS طیف گسترده ای از رفتارهای مالی لازم را برای اطمینان از وضعیت مالی سالم ، هم در کوتاه مدت (به عنوان مثال ، پرداخت تمام صورتحساب ها به موقع) و در دراز مدت (به عنوان مثال ، پس انداز برای بازنشستگی یا یک هدف بلند مدت دیگر) پوشش می دهد. مقیاس FMBS از 12 مورد تشکیل شده است که در جدول 1 نمایش داده شده است. برای هر مورد ، از شرکت کنندگان خواسته شد تا نشان دهند که چند بار در 6 ماه گذشته در مقیاس 1 (نه اصلاً) تا 5 (نه) در یک رفتار مالی خاص شرکت کرده اند. هر ماه). نمره FMBS بالاتر نشان داد که فرد بیشتر درگیر رفتارهای مالی سالم است. میانگین نمره FMBS برای نمونه کل 3. 53 (69/0 = SD) بود ، نشان می دهد که شرکت کنندگان به طور متوسط در طی شش ماه گذشته کاملاً مرتباً در فعالیت های ذکر شده مشغول کار بوده اند. آلفای کرونباخ محاسبه شد و ضریب قابلیت اطمینان 0. 75 را نشان داد.

برای اندازه گیری بهزیستی مالی ذهنی ، ما دو مقیاس را با هم ترکیب کردیم: مقیاس اضطراب مالی (FAS) (Fünfgeld و Wang 2009) و مقیاس امنیت مالی (FSS) (Strömbäck و همکاران 2017). کلیه مواردی که برای اندازه گیری بهزیستی مالی ذهنی مورد استفاده قرار می گیرد در جدول 2 آورده شده است. پاسخ دهندگان در مقیاس پنج نقطه ای لیکرت نشان داده شده اند که چگونه هر بیانیه با تجربه خود مطابقت دارد: 5 نشان دهنده توافق کامل با بیانیه و 1 نشان دهنده اختلاف کامل با بیانیه است. نمره FAS بالاتر نشان داد که فرد اضطراب بیشتری در رابطه با مسائل مالی احساس می کند. نمره بالاتر FSS نشان داد که فرد در مورد وضعیت مالی خود سطح بالاتری از امنیت را تجربه کرده است. به طور متوسط شرکت کنندگان 2. 81 (SD = 0. 80) در FAS و 3. 03 (SD = 1. 20) در FSS کسب کردند. تجزیه و تحلیل عاملی تأیید کرد که دو مقیاس برای بهزیستی مالی ذهنی سازه های اساسی مختلف را اندازه گیری می کند. فرد می تواند از وضعیت مالی خود احساس راحتی کند اما هنوز هم نسبت به مسائل مالی احساس نگرانی می کند. آلفای کرونباخ محاسبه شد و ضریب قابلیت اطمینان 0. 68 (FA) و 0. 91 (FSS) را نشان داد.

برای سنجش دانش مالی عینی ، چهار سؤال مبتنی بر دانش که معمولاً برای ارزیابی سواد مالی استفاده می شود ، گنجانده شده است. همه سؤالات چند گزینه ای بودند و در مطالعات قبلی مورد استفاده قرار گرفته اند (ون روویج و همکاران 2012). سه سؤال اول که دانش مالی احتیاطی را مورد آزمایش قرار داد: سؤال 1 در مورد نرخ بهره ، سؤال 2 در مورد تورم و سؤال 3 مربوط به تنوع بود. آخرین سؤال ، دانش شرکت کنندگان از رابطه بین قیمت اوراق بهادار و نرخ بهره را آزمایش کرد. میانگین تعداد پاسخ های صحیح 2. 1 (SD = 1. 17) و 10. 2 ٪ از شرکت کنندگان به هر چهار سؤال سواد مالی به درستی پاسخ دادند.

برای اندازه گیری دانش مالی ذهنی از شرکت کنندگان خواسته شد دانش مالی خود را در مقیاس 1 تا 7 ارزیابی کنند (1 معنی بسیار کم و 7 معنی بسیار بالا). به طور متوسط شرکت کننده دانش مالی ذهنی خود را 4. 32 (SD = 1. 26) ارزیابی کرد. همبستگی بین هدف و دانش مالی ذهنی 0. 34 بود ، نشان می دهد که دو اقدام دانش مالی مرتبط بوده اما یکسان نبودند.

برای اندازه گیری پیچیدگی مالی ، ما نمرات را از اقدامات دانش مالی هدف و ذهنی گرفتیم و افراد را به چهار گروه منحصر به فرد تقسیم کردیم. پس از کار قبلی در مورد پیچیدگی مالی توسط وودارد و راب (2016) و آلگود و والستاد (2013) افراد برای هر دو اقدام به بالا و پایین تقسیم شدند. از نظر دانش مالی ذهنی ، افراد بسته به اینکه آیا آنها به درستی به نیمی یا بیشتر از سؤالات پاسخ داده اند ، به عنوان "بالا" یا "پایین" طبقه بندی شدند. برای دانش مالی ذهنی ، ما میانگین تقسیم نمونه را انجام دادیم ، به طوری که افرادی که دانش خود را به عنوان پنج و بالاتر در مقیاس لیکرت ارزیابی می کردند ، به عنوان بالا طبقه بندی شدند ، در حالی که موضوعاتی که دانش خود را به عنوان چهار و پایین تر ارزیابی می کردند ، به عنوان پایین طبقه بندی شدند. هنگام ترکیب این اقدامات ، افراد می توانند در دسته های زیر قرار بگیرند: (الف) اعتماد به نفس بالا (هدف ذهنی بالا - بالا) ، (ب) اعتماد به نفس پایین (هدف ذهنی کم و پایین) ، (ج) نسبت به اعتماد به نفس (ذهنی بال ا-هدف پایین) ، و (د) تحت اعتماد به نفس (هدف ذهن ی-پایین).

عددی با استفاده از ترکیبی از سه مورد اتخاذ شده از شوارتز و همکاران اندازه گیری شد.(1997) و آزمون شمارش برلین (BNT) که توسط کوکلی و همکاران تهیه شده است.(2012) (در سوئدی توسط Lindskog و همکاران 2015 معتبر است). به عنوان مثال ، از شرکت کنندگان خواسته شد تا پیش بینی کنند که چند بار از 1000 پرتاب یک سکه منصفانه دم را نشان می دهد. BNT از زمان آزمایش عددی آماری و سواد ریسک انتخاب شد ، که هر دو در مسائل مالی مهم هستند. ترکیبی از سؤالات شوارتز و همکاران.(1997) و BNT برای جمعیت گسترده تری اعمال شد. موارد اصلی BNT عددی را در نمونه های تحصیل کرده تر ارزیابی کردند.cokely و همکاران.(2012) از استفاده ترکیبی از این ابزارها دفاع کرد.

برای اندازه گیری بازتاب شناختی یا بحث ، ما آزمون بازتاب شناختی (CRT) حاوی سه مورد اصلی از فردریک (2005) را اجرا کردیم. این مشکلات به گونه ای بیان شده است که راه حل های بصری اما نادرست وجود دارد. سؤالات عبارتند از: (1) "یک خفاش و یک توپ 1. 10 دلار هزینه داشت. خفاش 1. 00 دلار بیشتر از توپ است. هزینه توپ چقدر است؟ "؛(2) "اگر پنج ماشین پنج دقیقه برای ساخت پنج ابزارک طول بکشد ، چه مدت 100 دستگاه طول می کشد تا 100 ویجت درست کند؟"(3) "در یک دریاچه ، تکه ای از لنت های لیلی وجود دارد. هر روز ، پچ به اندازه دو برابر می شود. اگر 48 روز طول بکشد تا وصله کل دریاچه را بپوشاند ، چه مدت طول می کشد تا این پچ نیمی از دریاچه را بپوشاند؟ "تعداد پاسخ های صحیح به عنوان شاخص توانایی بازتاب شناختی استفاده شد.

برای اندازه گیری کنترل خود ، از پنج مورد از مقیاس تهیه شده توسط Tangney و همکاران استفاده کردیم.(2004). شرکت کنندگان به بیانیه هایی مانند: "من به راحتی پریشان می شوم" در مقیاس پنج نقطه ای لیکرت پاسخ دادند ، با 5 نشان دهنده توافق کامل با بیانیه و 1 نشانگر اختلاف نظر کامل با بیانیه است. آلفای کرونباخ محاسبه شد و ضریب قابلیت اطمینان 0. 76 را نشان داد. دستورالعمل های کامل کلیه اقدامات موجود در مواد تکمیلی را می توان یافت.

فرضیه ها و استراتژی برای تجزیه و تحلیل

ما فرضیه های اصلی زیر را آزمایش کردیم:

فرضیه 1:

دانش مالی عینی/دانش مالی ذهنی/عددی/بازتاب شناختی با رفتار مالی صحیح که توسط FMBS اندازه گیری می شود ، مثبت است.

فرضیه 2:

دانش مالی عینی/دانش مالی ذهنی/عددی/بازتاب شناختی با افزایش سطح رضایت مالی که به عنوان امنیت مالی و اضطراب مالی اندازه گیری می شود ، همراه است.

برای کشف چگونگی ارتباط سطح هر توانایی شناختی (دانش عینی مالی ، دانش مالی ذهنی ، شماره و بازتاب شناختی) با رفتار مالی ، ما نمونه را به زیر گروه ها ، آنهایی که دارای سطح پایین و کسانی هستند که دارای سطح بالایی از یک توانایی شناختی خاص هستند ، تقسیم کردیم. اگر به درستی در مورد نیمی یا بیشتر سؤالات مربوط به هر یک از اقدامات مبتنی بر عملکرد پاسخ دهند ، افراد به عنوان "بالا" طبقه بندی می شدند. بر این اساس ، افرادی که نتوانستند حداقل نیمی از سؤالات را به درستی پاسخ دهند ، به عنوان "کم" طبقه بندی شدند. برای دانش مالی ذهنی ، ما میانگین تقسیم نمونه را انجام دادیم ، به طوری که افرادی که دانش خود را به عنوان پنج و بالاتر در مقیاس لیکرت ارزیابی می کردند ، به عنوان بالا طبقه بندی شدند ، در حالی که موضوعاتی که دانش خود را به عنوان چهار و پایین تر ارزیابی می کردند ، به عنوان پایین طبقه بندی شدند. به منظور آزمایش تفاوت بین نمونه تقسیم شده با توجه به رفتار مالی آنها ، ما آزمونهای T را انجام دادیم.

به عنوان یک مرحله دوم ، ما از یک چارچوب معمولی حداقل مربعات رگرسیون برای برآورد ارتباط بین دانش مالی عینی و ذهنی و رفتار مالی سالم و رضایت مالی استفاده کردیم. در این رگرسیون ، ما تمام اقدامات شناختی را به عنوان متغیرهای مداوم درج می کنیم. مشخصات رگرسیون کامل (مدل 5) این بود:

جایی که (_ ) یا رفتار مالی (اندازه گیری شده توسط FMBS) یا سطح بهزیستی مالی ذهنی (اندازه گیری شده توسط FA یا FSS) برای فرد من است. قبل از اجرای مدل رگرسیون کامل ، ابتدا هر اندازه گیری شناختی علاقه را به طور جداگانه (مدل 1-4) گنجانده ایم. ما سپس تمام توانایی های شناختی علاقه را در بر گرفتیم: دانش مالی عینی ، دانش مالی ذهنی ، عددی و تأمل شناختی. در تمام رگرسیون ها ، ما برای جنسیت کنترل می کردیم ، اگر شرکت کننده در یک کشور غیر اروپایی ، دستیابی به تحصیلات و درآمد متولد شود ، کنترل خود را کنترل می کنیم.

نتایج

جدول 3 ویژگی های نمونه و همچنین نتایج کلی را برای همه معیارهای گنجانده شده به تفکیک جنسیت نشان می دهد. نمونه نهایی شامل 2063 شرکت کننده (50. 8 درصد زن) بود. میانگین سنی نمونه 15/49 سال (10/6 = انحراف معیار) و 4/28 درصد از نمونه حداقل دارای مدرک لیسانس بودند. هنگام مقایسه نتایج تعدیل نشده، مردان به طور پیوسته در تمامی توانایی های شناختی اندازه گیری شده، از جمله دانش مالی عینی و ذهنی، شمارش، و بازتاب شناختی، امتیاز بالاتری نسبت به زنان کسب کردند. مردان همچنین رفتار مالی محتاطانه تری را گزارش کردند، در حالی که زنان احساس امنیت کمتر و نگرانی بیشتری در مورد مسائل مالی داشتند.

رفتار مالی

رفتار مالی و رفاه مالی ذهنی بر اساس توانایی های شناختی متفاوت است.*پ<.05, **p <.01, ***p <.001

برای بررسی بیشتر نتایج توصیفی در مورد رفتار مالی نشان داده شده در شکل 1، ما تجزیه و تحلیل رگرسیون را برای کنترل اطلاعات جمعیت شناختی مرتبط و تفاوت در توانایی های شناختی انجام دادیم. جدول 4 نتایج حاصل از تجزیه و تحلیل پایان نامه ها را نشان می دهد. برآورد دانش مالی عینی در مدل 1 نشان می دهد که یک پاسخ صحیح دیگر به سؤالات سواد مالی میانگین امتیاز در FMBS را 0. 13 امتیاز افزایش می دهد که همه آنها برابر هستند. برای دانش مالی ذهنی، برآورد به 0. 18 افزایش یافت. برای توانایی عددی و بازتاب شناختی، اندازه اثر کوچکتر اما همچنان معنی دار بود. در مدل 5، جایی که دانش مالی (عینی و ذهنی)، توانایی عددی و بازتاب شناختی به طور همزمان وارد مشخصات مدل شدند، تنها دانش مالی عینی و ذهنی پیش بینی کننده های آماری معنادار رفتار مالی باقی ماندند. با توجه به اینکه مطالعات قبلی ارتباط قوی بین توانایی عددی و تصمیم گیری بهتر را نشان داده اند، قابل توجه است که وقتی دانش مالی در نظر گرفته شد، هیچ ارتباطی بین حساب و رفتار مالی وجود نداشت. در مدل 6 ضرایب بتا استاندارد نشان داده شده است که امکان مقایسه بزرگی بین معیارها را فراهم می کند. دانش مالی ذهنی قوی ترین پیش بینی کننده رفتار مالی بود، پس از آن خودکنترلی خود گزارش دهی و سپس دانش مالی عینی قرار داشت. بنابراین، به نظر می رسد اعتماد مالی مهم تر از شایستگی مالی در مورد رفتار مالی سالم است. در واقع، ضریب دانش مالی ذهنی به طور قابل توجهی بزرگتر از ضریب دانش مالی عینی بود (F(1، 2041) = 11. 12، p.<0.001). Looking at gender difference, the results from our general regression model (Model 5) showed that when controlling for all cognitive abilities, women were more likely to engage in sound financial behaviors compared to men.

رفاه مالی ذهنی

برای کشف چگونگی ارتباط دانش مالی و سایر توانایی های شناختی با احساس امنیت مالی و اضطراب (فرضیه 2) ما همان نوع تحلیل ها را که برای رفتار مالی انجام شده است انجام دادیم. همانطور که در شکل 1 نشان داده شده است الگوهای مشابه برای احساسات مربوط به اضطراب مالی و امنیت نیز ظاهر شده است. شکل 1A نشان می دهد که شرکت کنندگان در طبقه بندی دانش مالی کم هدف ، اضطراب بیشتری در رابطه با مسائل مالی نسبت به افرادی که دانش مالی با هدف بالاتر دارند ، احساس اضطراب بیشتری می کنند. کسانی که دانش مالی هدف پایین دارند ، به طور متوسط ، 2. 98 (SD = 0. 82) در FA و کسانی که دارای سطح بالایی از دانش مالی هستند ، به طور متوسط 2. 73 (SD = 0. 78 ؛ T (2061) = 6. 86 ، P<0.001). Similar results were found for subjective financial knowledge, as can be seen in Fig. 1b. Those who self-reported low levels of financial knowledge scored, on average, 3.01 (SD = 0.74) on the FAS and those who self-reported high levels scored, on average, 2.58 (SD = 0.80; t (2061) = 12.62, p <0.001). Figure 1c shows a similar result but with regards to numeracy: people with low numeracy levels worried somewhat more about financial matters than those with high numeracy levels. Participants with low numeracy scored 2.86 (SD = 0.81) and those with high numeracy scored 2.70 (SD = 0.77, t (2061) = 4.11, p <0.001). Participants with low levels of cognitive reflection scored, on average 2.72 (SD = 0.76) whereas those with high levels scored on average 2.84 (SD = 0.82, t (2061) = 3.12, p = 0.002).

همانطور که در جدول 5 نشان داده شده است ، با این حال ، دانش مالی عینی و ذهنی تنها اقدامات غیر از خودکنترلی بود که از نظر آماری تأثیر معنی داری در اضطراب مالی هنگام کنترل جمعیت شناسی مربوطه و تفاوت در توانایی های شناختی داشت. این علائم منفی بود ، نشان می دهد که دانش مالی بالاتر (هم عینی و هم ذهنی) باعث اضطراب کمتری می شود. ارتباطات منفی در مشخصات مدل همانطور که در جدول 5 نشان داده شده بود ، قوی بودند ، بنابراین ، دانش مالی عینی و ذهنی به طور مستقل بر اضطراب مالی تأثیر می گذارد. مدل 6 ، با ضرایب استاندارد ، نشان داد که اعتماد به نفس به شکل دانش مالی ذهنی مهمتر از دانش مالی عینی است. در واقع ، ضریب دانش مالی ذهنی به طور قابل توجهی بزرگتر از ضریب دانش مالی عینی بود (F (1 ، 2041) = 5. 19 ، P = 0. 023). مدل کامل در جدول 5 همچنین نشان می دهد که زنان ، مستقل از سایر عوامل ، بیشتر از مردان نگران امور مالی بودند.

جدول 6 نتایج مربوط به احساس امنیت مالی را نشان می دهد. دانش مالی عینی با احساس بیشتر امنیت مالی نیز هنگام کنترل جامعه شناسی (مدل 1 و 2) همراه بود. برای عددی اثر نیز مثبت و از نظر آماری معنی دار بود ، اما اندازه اثر اندک بود. ارتباط بین بازتاب شناختی و امنیت مالی دیگر هنگام کنترل جمعیت شناسی اجتماعی معنی دار نبود. در مدل 5 ، جایی که تمام اقدامات در آن گنجانده شده است ، تنها اقدامی که به عنوان یک پیش بینی کننده مهم باقی مانده است ، دانش مالی ذهنی بود. بنابراین ، مشابه نتایج ارائه شده برای رفتار مالی ، دانش مالی ذهنی یک پیش بینی کننده قوی تر از دانش مالی عینی بود. در واقع ، ضریب دانش مالی ذهنی دوباره به طور قابل توجهی بزرگتر از ضریب دانش مالی عینی بود (F (1 ، 2041) = 92. 13 ، p<0.001). The full model in Table 6 also shows that women felt less secure about their financial situation, albeit this association was significant only on 10% level.

پیچیدگی مالی

شکل 2 نشان می دهد که چگونه سطوح نادرست دانش مالی ذهنی و عینی با متغیرهای اصلی اصلی ما (FMBS ، اضطراب مالی و امنیت مالی) همراه بوده است. افراد با سطح هماهنگ دانش ذهنی بالا و دانش عینی بالا گروهی با بالاترین نمره FMBS (3،83) بودند ، در حالی که افراد با سطح همسان دانش ذهنی و عینی پایین کمترین نمره FMBS را داشتند (3،15). برای افراد سوءاستفاده ، افراد بیش از حد در مقایسه با افراد طبقه بندی شده به عنوان underconfident ، نمره FMBS کمی بالاتر داشتند (نمره FMBS: 355 در مقابل 3،41). برای اضطراب مالی و امنیت مالی الگوهای مشابهی پدیدار شد. برای تجزیه و تحلیل رگرسیون اضافی ، جدول S6 را در مواد تکمیلی مشاهده کنید. به طور کلی نتایج ما نشان می دهد که داشتن سطح دانش ذهنی بالا و دانش عینی بالا بسیار مفید است. با این حال ، همچنین برای فرد بیش از حد و نه تحت تأثیر ، یعنی داشتن دانش عینی بالا اما دانش ذهنی کم ، سودمندتر بود. بنابراین ، به نظر می رسید دانش مالی ذهنی وقتی به رفتارها و احساسات مالی عمومی در مورد مسائل مالی می رسید ، به خودی خود تأثیر مثبتی داشته است.

رفتار مالی و بهزیستی مالی ذهنی متفاوت از لحاظ مالی مالی

بحث

هر روز ، افراد تصمیمات بی شماری می گیرند ، که بسیاری از آنها ملاحظات پیچیده ای دارند و عواقب مالی کوتاه مدت و بلند مدت دارند. علاوه بر این ، محصولات مالی و بازارها به طور فزاینده ای پیچیده تر می شوند ، در حالی که افراد به طور فزاینده ای مسئولیت تصمیم گیری های مالی کافی را بر عهده می گیرند. این امر بار سنگینی را برای تصمیم گیرنده فرد در حوزه مالی وارد می کند. مجهز بودن به اندازه کافی به مهارت و توانایی برای مواجهه با این تصمیمات پیچیده ، هم از نظر فردی و هم از دیدگاه اجتماعی مهم است. درک چگونگی ارتباط دانش مالی با رفتار مالی و بهزیستی مالی ذهنی برای سیاست گذاران هنگام فکر کردن در مورد طراحی مداخلات و برنامه های آموزشی مهم است.

یافته اصلی این مطالعه این است که دانش ، چه عینی و چه ذهنی ، رفتارهای مالی (UN) را پیش بینی می کند ، در حالی که سایر توانایی های شناختی تأثیر کمتری دارند. این یافته که دانش را پیش بینی می کند رفتارهای مالی صحیح (UN) ممکن است تعجب آور نباشد و مطابق با مطالعات قبلی است که به بررسی امور مشابه برای رفتارهای مالی خاص مانند برنامه ریزی بازنشستگی (آلمنبرگ و Säve-Söderbergh 2011 ؛ Lusardi و Mitchell 2017) و داشتن بودجه اضطراری می پردازد.(بابیارز و راب 2014). با این حال ، این یافته که عددی برای رفتار مالی روزمره اهمیتی ندارد ، هنگام در نظر گرفتن دانش مالی ، هر دو جدید و مهم است زیرا تحقیقات قبلی نشان داده است که عددی با تصمیم گیری بهتر ارتباط دارد (پیترز و همکاران 2006).

در این مطالعه ما همچنین بررسی کردیم که آیا دانش مالی مربوط به بهزیستی مالی ذهنی است که با ترکیب دو جنبه - اضطراب مالی و امنیت اندازه گیری می شود. عوامل تعیین کننده این دو جنبه بهزیستی مالی یک منطقه تحقیقاتی عمدتاً مورد غفلت بوده است. بنابراین ، نتایج ما سهم مهمی را ایجاد می کند. ما نشان می دهیم که اضطراب مالی توسط دانش مالی ذهنی و عینی پیش بینی می شود ، در حالی که امنیت مالی فقط توسط دانش مالی ذهنی پیش بینی می شود. نکته مهم ، نه توانایی عددی و نه تأمل شناختی به شدت با اضطراب/امنیت مالی مرتبط نبودند. این یافته که دانش مالی ذهنی با بهزیستی مالی ذهنی ارتباط مثبت دارد ، مطابق با مطالعات قبلی است که نشان می دهد دانش مالی ذهنی با اقدامات رضایت مالی مرتبط است (جو و گرل 2004 ؛ سی و همکاران 2015 ؛ شیائو و همکاران 2014)بشربا این حال ، این یافته که دانش مالی عینی نیز با بهزیستی مالی ذهنی مرتبط است ، برخلاف تحقیقات قبلی است که رابطه منفی بین دانش مالی عینی و رضایت مالی نشان داده است (Seay et al. 2015 ؛ Xiao et al. 2014). توضیح احتمالی برای این اختلاف این است که اقدامات ما در مورد بهزیستی مالی ذهنی بیشتر بر احساسات و احساسات مربوط به امور مالی به طور کلی متمرکز است ، در حالی که اقدامات رضایت مالی معمولاً بیشتر بر سطح رضایتمندی مربوط به شرایط مالی فعلی متمرکز است.

نتایج ما همچنین نشان می دهد که زنان در وضعیت مالی خود احساس امنیت کمتری می کنند و بیشتر از مردان نگران آن هستند. علاوه بر این ، ما در رفتار مالی تفاوت معنی داری پیدا کردیم که نشان می دهد زنان هنگام کنترل اقدامات جامعه شناختی و شناختی ، رفتارهای مالی سالم تری نسبت به مردان دارند. این نشان می دهد که اگرچه زنان بیشتر درگیر رفتارهای مالی سالم هستند ، اما هنوز هم در هنگام کنترل عواملی مانند درآمد ، اضطراب بیشتری در رابطه با مسائل مالی احساس می کنند.

یک یافته به ویژه قابل توجه از این مطالعه این است که به نظر می رسد اعتماد به نفس مالی (یعنی سواد مالی ذهنی) از صلاحیت مالی مهمتر است (یعنی دانش مالی عینی). این در رابطه با رفتار مالی و بهزیستی مالی ذهنی یافت شد. تعامل بین دانش مالی عینی و ذهنی برای برخی از رفتارهای مالی در مطالعات قبلی مورد بررسی قرار گرفته است (Allgood and Walstad 2013 ، 2016 ؛ Anderson et al. 2017 ؛ Robb et al. 2015). این مطالعات نشان می دهد که دانش مالی ذهنی ممکن است به اندازه دانش مالی واقعی مهم باشد. نتایج ما با نشان دادن اینکه دانش مالی ذهنی پیش بینی کننده قوی تر از دانش مالی ذهنی است ، در هنگام رفتار مالی سالم ، از این ادعاها پشتیبانی می کند. این یافته همچنین مطابق با تحقیقات است که نشان می دهد اعتماد به نفس عامل مهمی از رفتار در حوزه مالی است (فارل و همکاران 2016 ؛ راب و همکاران 2015). اگرچه بهترین ترکیب دانش مالی ذهنی و عینی ، داشتن سطح بالایی در هر دو است ، اما نتایج ما همچنین نشان می دهد که دانش مالی ذهنی به خودی خود برای نتایج مالی سودمند است. بنابراین ، نتایج ما مطابق با مطالعاتی نیست که نشان می دهد مزایای داشتن اعتماد به نفس بالا فقط برای افراد دارای صلاحیت کافی تعلق می گیرد (پیترز و همکاران 2019). تحقیقات بیشتر در مورد زمانی که اعتماد به نفس برای رفتار مالی مفید/مضر است ، لازم است و مکانیسم های روانشناختی اساسی می تواند به توضیح دلیل کمک کند. یک توضیح پیشنهادی برای اینکه چرا اعتماد به نفس ، صرف نظر از صلاحیت ، تأثیر مثبتی بر رفتار و احساسات روزمره دارد این است که یک باور قوی تر در مورد توانایی خود باعث می شود افراد بیشتر به مشکلات مالی روزمره نزدیک شوند و به عنوان چالش هایی که باید به آنها تسلط داشته باشند ، نه به عنوان تهدیداتی که باشداجتناب کرد (بندورا 1994). چنین نگرش نسبت به امور مالی روزمره احتمالاً تأثیر مثبتی بر نتایج مالی و بهزیستی خواهد داشت.

به طور خلاصه، مطالعه ما کمک های زیادی به ادبیات مربوط به سواد مالی و تصمیم گیری می کند. ابتدا، بررسی می کنیم که چگونه دانش مالی می تواند با رفتارهای مالی روزانه و رفاه مالی ذهنی مرتبط شود. دوم، ما از معیارهای گسترده و جامع رفتار مالی استفاده می کنیم، برخلاف مطالعات قبلی که بیشتر بر روی رفتارهای مالی خاص متمرکز شده اند. سوم، ما مجموعه ای دقیق از متغیرهای کنترل شناختی را آزمایش می کنیم که نشان داده شده است بر رفتار مالی تأثیر می گذارد. چهارم، ما دانش مالی عینی و ذهنی را اندازه گیری می کنیم تا بتوانیم اهمیت نسبی شایستگی مالی و اعتماد مالی را کشف کنیم. در نهایت، ما یک نمونه بزرگ و متنوع از جمعیت داریم تا بتوانیم بررسی کنیم که آیا سواد مالی بین جنسیت ها متفاوت است یا خیر، و اینکه سواد مالی چگونه با رفتارهای مالی در تمام سطوح جامعه ارتباط دارد.

باید به برخی محدودیت ها توجه کرد. اول، تحلیل های ارائه شده در این مقاله ماهیت همبستگی دارند. بنابراین، ما نمی توانیم در مورد علیت استنباط کنیم. اگر چه معقول به نظر می رسد که باور کنیم، برای مثال، اطمینان بیشتر منجر به رفتار مالی بهتر می شود، اما ممکن است رفتارهای مالی بهتر منجر به اعتماد مالی بالاتر نیز شود. مطالعات آتی باید سعی کنند به طور تجربی اعتماد و شایستگی مالی را به منظور ایجاد علیت دستکاری کنند. دوم، اندازه گیری ما از رفتار مالی به گزارش های خود متکی است. بنابراین، ما نمی توانیم کاملاً مطمئن باشیم که افراد رفتار را به درستی گزارش می دهند. این امکان وجود دارد که یک سوگیری مثبت بالقوه در گزارش خود با اعتماد به نفس مرتبط باشد. برای مطالعات آینده، دسترسی به داده های عینی در مورد رفتار مالی از بانک ها یا مؤسسات مالی ایده آل خواهد بود. سوم، نمونه ما محدود به شرکت کنندگان سوئدی است. بنابراین، ما نمی دانیم که یافته های ما تا چه اندازه به سایر جمعیت ها ترجمه می شود. با این حال، با توجه به اینکه به نظر می رسد نتایج ما با برخی از مطالعات قبلی که از روش های مشابهی استفاده می کردند اما بر روی نمونه های مختلف انجام شده اند، مطابقت زیادی دارد، دلیل واضحی برای اینکه چرا یافته های ما نباید به جمعیت های غیر سوئدی تعمیم یابد، نمی بینیم.

مفاهیم و نتیجه گیری

یافته های ما حاکی از آن است که هنوز هم باید در مورد چگونگی کمک به دانش مالی به رفتار مالی صحیح و بهزیستی مالی ذهنی ، و اینکه چگونه ممکن است به افراد در دستیابی به رفاه عینی و ذهنی بهتر کمک کند ، آموخته شود. این یافته که دانش مالی ذهنی (یعنی اعتماد به نفس) (حداقل) به همان اندازه دانش مالی عینی مهم است (یعنی صلاحیت) نشان می دهد که مربیان امور مالی برای دستیابی به بیشترین اثرات ممکن باید به دنبال تقویت ترکیبی از این دو باشند. بشرعلاوه بر این ، یافته های ما همچنین پیامدهای روشنی برای محققان در مورد سواد مالی دارد که معمولاً فقط هنگام ارزیابی دانش مالی از نمرات آزمون استفاده می کنند. بدون اندازه گیری دانش مالی ذهنی ، چنین رویکردی احتمالاً تأثیر دانش مالی بر رفتار و بهزیستی ذهنی را دست کم می گیرد. بنابراین ، یافته های ما بر اهمیت در نظر گرفتن دانش مالی ذهنی و عینی در هنگام ارزیابی سواد مالی و چگونگی تأثیر این امر بر رفتارهای مالی و بهزیستی تأکید می کند.