"مشاور من تأکید می کند که این یک سرمایه گذاری خوب و کم خطر است." من با 2 میلیون دلار پس انداز شده 63 بازنشسته شده ام. مشاور مالی من می خواهد که من نیمی از پول خود را در یک سالیانه غرق کنم. آیا باید آن را انجام دهم؟

با مشاور مالی خود مشکلی دارید یا به دنبال یک مورد جدید هستید؟ایمیل picks@marketwatch. com.

• نماد ایمیل
• نماد فیس بوک
• نماد توییتر
• نماد LinkedIn
• نماد فلیپ

• نماد چاپی
• نماد تغییر اندازه

سوال: من 63 ساله و نیمه بازنشسته هستم. من بدهی ندارممن 2 میلیون دلار قبل از مالیات 401 (k) و حدود 60K دلار پس انداز دیگر و 0. 5 میلیون دلار در املاک و مستغلات دارم. من یک مشاور مالی وفاداری ، اولین ، حدود پنج ماه پیش ، استخدام کردم. پیش از آن ، من سرمایه گذاری های خود را به طور منفعلانه مدیریت کرده بودم. من سطح ریسک مورد نظر خود را به مشاور کم تعریف کردم. من می خواهم از اصلاحات عمده بازار مانند سال 2008 و اکنون جلوگیری کنم.

توصیه وی سرمایه گذاری 50 ٪ در ETF هایی بود که آنها به طور فعال مدیریت می کنند و 50 ٪ دیگر در یک سالیانه شاخص. از صبح امروز ، حساب ETF 19 ٪ کاهش یافته است. من در سالیانه سرمایه گذاری نکردم. من هرگز طرفدار بزرگی از سالیانه نبوده ام ، اما مشاور من اصرار دارد که این یک وسیله نقلیه سرمایه گذاری کم ریسک خوب است. آیا سالانه متغیر گزینه خوبی برای من است؟من فکر نمی کنم که 50 ٪ از پس انداز بازنشستگی خود را به مدت 10 سال گره بزنم.(به دنبال یک مشاور مالی هستید؟ این ابزار می تواند شما را با یک مشاور که نیازهای شما را برآورده کند ، مطابقت داشته باشد.)

پاسخ: متأسفانه ، پرچم های قرمز زیادی در اینجا به وجود می آیند ، اولین مورد این است که در حالی که مشاور شما ممکن است خود را وفادار بنامد ، اما ممکن است او واقعاً به نفع شما کار نکند. وی گفت: "در بیشتر موارد ، سالیانه های فهرست بندی شده در کمیسیون فروخته می شوند. اگر مشاور ادعا کند که یک وفاداری است و سالانه فروخته می شود ، چیزی وجود دارد که محاسبه نمی شود. "

با مشاور مالی خود مشکلی دارید یا به دنبال یک مورد جدید هستید؟ایمیل picks@marketwatch. com.

توجه داشته باشید که یک مشاور معتبر واقعی از طریق جبران خسارت پرداخت می شود ، نه کمیسیون در مورد محصولات ، بنابراین اگر مشاور شما ادعا می کند یک وفاداری است و سرمایه گذاری را توصیه می کند که به آنها کمیسیون بپردازد ، باید پرچم قرمز باشد. مشاوران وفاداری که متعلق به انجمن ملی مشاوران مالی شخصی (NAPFA) و سایر سازمانهای حرفه ای معتبر مشابه مانند هیئت مدیره CFP هستند ، تعهد می کنند که به نفع مشتری مشاوره دهند. چن می گوید: "یكی از راه هایی كه آنها انجام می دهند این است كه آنها به وضعیت تضاد منافع مانند كمسیون های پرداخت شده برای محصولاتی مانند سالیانه پرداخت نمی شوند."(به دنبال یک مشاور مالی هستید؟ این ابزار می تواند شما را با یک مشاور که نیازهای شما را برآورده کند ، مطابقت داشته باشد.)

صرف نظر از اینکه او یک وفاداری واقعی است یا خیر ، "بعید است که یک سالیانه متغیر در اینجا یک رویکرد مفید باشد ، به خصوص بیش از یک منفعل کم هزینه ،" می گوید: الیوت دول برنامه ریز مالی از ثروت استراتژیک باکینگهام. یکی از بزرگترین نقاط ضعف سالانه متغیر ، هزینه بالایی است که اغلب با آن همراه است ، از جمله هزینه های اداری ، هزینه های صندوق برای سرمایه گذاری در یافته های متقابل و موارد دیگر. علاوه بر این ، Dole می افزاید: "مراقب برنامه های تسلیم شدید با سالانه های فهرست بندی شده باشید. پیچیدگی در ساختار به نفع صادرکننده است ، نه سرمایه گذار. "گفته می شود ، مزایا برای ناآرامی ها وجود دارد ، و این راهنمای MarketWatch نکات مفیدی در مورد مزاحمت ها ارائه می دهد ، همانطور که این مورد است.

موارد دیگری که باید در نظر بگیرید این است که اشکال مختلفی از ریسک وجود دارد که مشاور شما باید به شما در درک کمک کند."بپرسید که با توصیه این سالیانه خاص ، چه خطراتی در اولویت قرار می گیرد. آیا سالیانه از ارزش دارایی یا جریان درآمد آینده شما از سالیانه محافظت می کند؟ممکن است سالیانه از نظر درآمد آینده ریسک کم داشته باشد ، اما در مورد خطر کاهش نقدینگی برای 50 ٪ پس انداز بازنشستگی شما چیست؟ "می گوید کان.

مهم نیست که شما تصمیم می گیرید ، ضروری است که شما و مشاور خود به طور متقابل در مورد ویژگی های یک سبد کم خطر موافق باشید. برنامه ریز مالی معتبر بیل کان از Candent Capital می گوید شما باید با مشاور خود مکالمه عمیق تری داشته باشید در مورد دلیل منطقی در مورد توصیه استراتژی ETF که به طور فعال مدیریت شده است و اینکه چرا سالیانه یک وسیله نقلیه سرمایه گذاری کم ریسک خوب است.

وی گفت: "هیچ کس در تمام دوره ها و شرایط اقتصادی کار نمی کند و همه استراتژی های صوتی باید لحظه ای برای درخشش داشته باشند ، اما می تواند سالها طول بکشد تا آن لحظه ها. آیا درک مشاور شما از ریسک کم با تعریف شما از ریسک کم سازگار است؟تاریخ نشان داده است که حتی استراتژی های ریسک کم می تواند در طی اصلاحات عمده بازار رنج ببرد. "

به دلیل جایی که بازار در حال حاضر (از زمانی که برای ما نوشتید) ، نتیج ه-19 ٪ برای یک سبد ETF خیلی بد نبود. با این حال ، چن می گوید ، "به نظر من ، شما به یک مشاور معتبر واقعی متخصص در برنامه ریزی بازنشستگی نیاز دارید که احتمالاً با یک برنامه مالی برای درک کامل وضعیت و اهداف خود شروع می شود. شخصی مانند این را می توان در شبکه برنامه ریزی NAPFA یا XY یافت. "(به دنبال یک مشاور مالی هستید؟ این ابزار می تواند شما را با یک مشاور که نیازهای شما را برآورده کند ، مطابقت داشته باشد.)

جوانب مثبت می گویند ، همچنین می توان به استراتژی های دیگر برای ریسک پایین توجه کرد. برنامه ریزان مختلف استراتژی های مختلفی دارند و برنامه ریز مالی معتبر مایکل Demassa از Forza Wealth می گوید برای مشتری های محافظه کار خود که به دنبال سرمایه گذاری های کم خطر خوب هستند ، "ما در حال خرید خزانه های ایالات متحده در سررسید شش ماه تا سه سال هستیم. عملکرد فعلی به سررسید کمی بیش از 4 ٪ است. "

بسته به آنچه که نمونه کارها شما از نظر سهام و اوراق قرضه به نظر می رسد ، اگر مشتری از سطح پایین تری از تحمل ریسک بخواهد - یک نمونه کارها که از پول نقد ، سی دی یا اوراق خزانه کوتاه مدت ایالات متحده تشکیل شده است ، مناسب به نظر می رسد. O'Brien از مدیریت ثروت Worthpointe. در واقع ، با پخش سی دی در چندین بانک بیمه شده FDIC ، از اصلی محافظت خواهید کرد. سی دی ها نرخ بهره جذاب را پرداخت می کنند. در حال حاضر CD های 12 ماهه در دسترس هستند که بیش از 4 ٪ پرداخت می کنند. "می گوید گرگ ریدر ، برنامه ریز مالی معتبر در مشاوران مالی مک کلرن.

با مشاور مالی خود مشکلی دارید یا به دنبال یک مورد جدید هستید؟ایمیل picks@marketwatch. com.

سؤالات ویرایش شده برای کوتاه بودن و وضوح.

توصیه ها ، توصیه ها یا رتبه بندی های بیان شده در این مقاله موارد مربوط به MarketWatch است و توسط شرکای تجاری ما مورد بررسی یا تأیید قرار نگرفته است.

بعدی را بخوانید

بعدی را بخوانید

من 60 ساله هستم و قصد دارم در ماه مارس بازنشسته شوم. من در 401 (k) خود 113K دلار و پس انداز دیگری ندارم ، اما یک بسته بازنشستگی زودرس 9 ماه حقوق دریافت می کنم. آیا باید یک حرفه ای پیدا کنم تا به من کمک کند؟

با مشاور مالی خود مشکلی دارید یا به دنبال یک مورد جدید هستید؟ایمیل picks@marketwatch. com.

اطلاعات بیشتر در MarketWatch

• من و همسرم «زندگی متوسطی» در منطقه خلیج داریم که 320 هزار دلار درآمد دارد. سال گذشته، خانه ای را به قیمت 200 هزار دلار خریداری کردیم - اکنون نمی خواهیم در آن زندگی کنیم. آیا باید از کمک حرفه ای استفاده کنیم؟
• بسیاری از سی دی ها بسیار بیشتر از گذشته پرداخت می کنند (به 4 تا 4. 5 درصد فکر کنید)، اما آیا باید یکی را بردارید؟
• «من واقعاً به کمک نیاز دارم.» من 580 هزار دلار پس انداز بازنشستگی دارم، اما نمی توانم مشاور مالی پیدا کنم زیرا کسانی که با آنها صحبت کردم می خواهند مشتریان از من ثروتمندتر باشند. باید چکار کنم؟
• من 23 ساله هستم و با زندگی در شمال شرقی سالانه 75 هزار دلار درآمد دارم. اما بین اجاره بها و سایر قبوض من هر ماه در بانک "خیلی کم" دارم. آیا باید یک حرفه ای برای کمک استخدام کنم؟